十月中旬,中国银行业协会发布倡议书《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》,其中一项重要内容就是关于信用卡服务的,主要包括免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务、转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费、普卡和金卡年费补刷机制以及建立信用卡容时、容差服务机制等等。
这里面最直观的免费的「信用卡交易提醒」,近年来已经成为银行的标配,自不必多说。其它几个对于很多刚刚开始用信用卡的朋友来说,会觉得有些迷糊;所以蓝翼今天就借此机会,来简单普及下相关的内容,以及新倡议书带来的变化。
有哪些变化?
有哪些变化?
首先是补刷机制。由于大部分信用卡尤其是金普卡都是刷免的,很多当时冲着颜值或者其他原因办的「抽屉卡」往往会忘了刷,到期就会产生年费。不过好在普卡和金卡年费补刷在绝大部分银行中已成为了一个惯例,人工客服就能轻松搞定,有时候还能借机得到一些定向活动的参与名额,毕竟现在促刷卡也是银行的 KPI 呀;值得一提的是这次把交易金额也列入了补刷范围,不过蓝翼觉得大家通常用的都是笔数补刷吧?
关于「转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户」蓝翼曾经写过;这回中银协一出倡议,国内银行就不用说了,难得汇丰银行也率先跟进,点个赞。
最后重点来说说「建立信用卡容时、容差服务」,这也是网上被误解最多的一条,很多人乍一看还觉得可以少还点钱,像某书上就有博主直接写「可以少还 100 元」,真是误导人啊。难道这个月不还,下个月也不用还吗?其实呢,这是针对于还了绝大部分账单,但是忘记还清零头的朋友所设置的「贴心」功能。
为什么说贴心?这就不得不提信用卡还款和计息里面的一个「坑」——全额罚息。这要从信用卡的「免息期」说起。大家都知道信用卡有免息期,在账单出后,通常有 20 天 ~ 25 天的免息期,之后要按全额罚息来计算。那么全额罚息是多少呢?一般来说,在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。我们用两个例子来说明:
首先是招行官方的,说的比较清楚,蓝翼直接引用——
持卡人的账单日为每月7日,在4月1日刷卡消费2000元,4月2日该笔消费入账,4月7日的账单上会显示“本期应还金额”为2000元,“最低还款额”为100元。若持卡人在到期还款日4月25日只偿还100元,则5月7日的账单上会显示截至当日需支付的利息,即2000元循环信用本金23天的利息和还款后剩余的1900元本金13 天的利息:2000元×0.05%×23天(4月2日-4月24日)+1900元×0.05%×13 天(4月 25日-5月7日)=23元+12.35元=35.35元。招商银行信用卡官网
可以看出,仅仅一个月多点的时间,持卡人就需要支付 35.35 元的利息。
第二个例子是「当持卡人还了大部分的款项」的时候,这笔数额会更夸张:
在 2016 年 3 月份,央视《今日说法》主持人李先生在某大行的账单中少还了 69 元,短短十天之内,69 元就产生了 317 元的欠款利息。于是他把某大行告上了法庭,最后获取了「一审败诉二审胜诉」的结果。
二审法院认为:某大行用「全额计息」计算的赔偿数额,过分高于持卡人违约造成的损失,应予以适当减少。2021 年 5 月,最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》,终于将这种体现在单个案件上的司法正义用法律的形式固定了下来。
还款方式的选择及注意事项
还款方式的选择及注意事项
关于还款方式,蓝翼这里简单总结一下:
最低还款额:还够这笔款项,银行就不会将你上报至人行的征信系统,没做过分期的通常为应还金额的 5~10%。
应还金额:绝大部分银行规定,只有本月还够了这个金额,才不会被银行薅了羊毛,这就是「全额罚息」的来历。蓝翼虽然不提倡超前消费,但是分期却可以避免被银行收取全额罚息,因此当你发觉本月可能要吃土的时候,倒是可以分期。
此外注意善用容时容差这两项服务:
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容差服务:自从 2013 年 7 月「中国银行卡自律公约」颁布以来,10 元的限制被称为「容差」,而 2023 年「倡议书」将这个标准提高到了 100 元。容差服务是指持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时,应当视同持卡人全额还款。不过农业银行已经率先把容差服务的上限调到了普卡 100 元/金卡白金卡 200 元,这倒有些遥遥领先的作风呢。
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容时服务:容差和容时服务经常结伴出现,而蓝翼期盼的工行对「未清偿部分计息」信用卡没有出现在这个名单里面;说一句遗憾的事情:工行在 2018 年 11 月以后发行的产品,已经从「未清偿部分计息」改为「全额罚息」。不过蓝翼觉得,无论罚息怎么修改,大家只要记得按时还款,以及在你的储蓄卡账户里留出足够你用来还款的余额就行啦;因为如今银行也代销许多基金,而且以「朝朝宝」为首的各类理财产品还可以让你消费支付与现金增值一体化,各位看官怎么看呢?
各家银行的容差/容时规定可以参考下面这张表格,容差虽然各银行宣布的细则不同,不过可以确定的是人民币 100 元往上走:
结语
结语
前几年监管给「野蛮生长期」的信用卡行业踩了刹车,银行也纷纷开始收缩规模,降低风险和优化持卡人结构。但是由于国内支付宝、微信等快捷支付发展太快,导致信用卡在年轻一代中的普及越来越难;而疫情今年出境人群又少,使得这个最能展现信用卡优势的场景也没能发挥作用。可以发现银行的信用卡业务最近日子并不好过,频频温暖的高端卡和越来越少的刷卡活动就是证明。
蓝翼有个猜测,信用卡未来可能会开始「下沉」策略,瞄准收入不高但具有成长潜力的年轻人,活动预算侧重于金普卡等入门产品。在个人金融的大框架下,把信用卡作为拉拢新用户、建立消费纽带,培养品牌认知的工具。那么以往高端卡领域砸大奖、拼刷卡额、码航旅权益的打法明显就不再适用;反而是商圈优惠、小额返现这些高频的互动类活动,和更优质、贴心且宽容的服务,成为吸引新人的手段。
此次中国银行业协会发布的倡议书,快速得到各家银行的响应,估计也是暗合了大家在信用卡转型上的共同策略吧?
大家对这轮调整有哪些看法呢?留言里说说?
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