银行交易正加速线上化：手机银行管高频，网银管大额，线下网点转向服务与咨询。
原文标题：银行主要交易渠道交易量分布
原文作者：牧羊人的方向
冷月清谈：
怜星夜思：
2、为什么手机银行交易笔数占比高，但网上银行交易金额占比更高？
3、第三方支付已经这么强了，银行自己的手机银行还有多大存在价值？
4、“断直连”之后，用户支付体验没什么变化，为什么监管层还要推动这件事？
原文内容
当前中国银行业交易渠道正经历深刻的结构性变革。电子渠道分流率已超93%，手机银行和网上银行成为绝对主渠道，合计贡献约97%的电子支付交易金额。与此同时，线下渠道加速萎缩，2025年全国已有超9000家银行网点退出，ATM机具持续减少，柜台业务在交易笔数中的占比已降至极低水平。
1、银行业主要交易渠道
银行业主要的交易渠道，包括银行自有渠道和合作渠道。
1）手机银行（移动支付）
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通过银行官方APP完成的查询、转账、支付、理财、贷款等交易。
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当前地位：交易笔数占比最高的主渠道（2025年Q3约占电子支付笔数的72.7%），以小额高频为主。
2）网上银行（网上支付）
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通过PC端浏览器访问银行官网完成的交易，主要用于大额转账、企业资金管理、代发工资等。
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当前地位：交易金额占比最高的渠道（2025年Q3占电子支付金额的83.8%），以对公和大额零售业务为主。
3）电话银行
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通过拨打银行客服电话，使用自助语音或人工服务完成的查询、转账、缴费等交易。
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当前地位：占比较低，2025年Q3与“其他”渠道合计仅占电子支付笔数的4.1%，主要用于咨询和应急交易。
4）自助设备（ATM/CRS/VTM等）
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ATM（自动取款机）、CRS（存取款一体机）、VTM（远程视频柜员机）等自助终端设备。
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当前地位：机具数量持续下降，取现和存现笔数合计仅占银行卡交易的1.3%，正逐步向智能化和远程协同转型。
5）营业网点柜台
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银行物理网点的人工柜台，办理存取款、账户管理、挂失、大额转账、对公业务等。
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当前地位：交易量加速萎缩，现金类业务高度边缘化，主要转向复杂业务咨询、适老服务及品牌展示。
1）第三方支付渠道（非银行支付机构）
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指支付宝、微信支付、云闪付等非银行支付机构发起的交易，最终仍通过绑定的银行账户或银行卡完成资金划转。
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特点：交易笔数极大（2025年Q3非银行支付网络支付笔数达银行移动支付的120倍），覆盖小额高频场景，是银行交易的重要入口和补充。
中国银行业的交易渠道已形成"手机银行+网上银行为核心、第三方支付为补充、线下网点向智能化咨询转型"的三层架构。电子渠道整体占比超93%，其中移动支付以72.7%笔数占比主导零售支付，网上支付以83.8%金额占比承载大额交易。线下渠道正从交易功能向复杂业务办理、适老服务和品牌体验功能转型，柜台纯交易属性已基本被替代。
根据央行发布的支付体系运行总体情况，银行卡交易类型主要分为消费业务、转账业务、取现业务和存现业务。其中存取现业务合计在笔数中占比仅1.3%，在金额中占比仅5.6%，反映出现金类业务已高度边缘化。
2、银联支付和网联支付
银联支付、网联支付与第三方支付并非并列关系，而是处于支付产业链的不同层级。三者共同构成了当前支付体系的基础架构。
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银联（中国银联）：银行卡联合组织+清算机构。作为卡组织，负责发行与管理"62"开头的银联卡；作为清算机构，负责银行与银行之间的跨行资金清算。传统上以线下刷卡清算见长。
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网联（网联清算有限公司）：纯粹的网络支付清算平台。在央行指导下于2017年成立，专门处理"非银行支付机构"发起的、与银行交互的支付清算业务。不发行任何卡片，不面向消费者提供服务。
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第三方支付：直接面向用户和商户的支付服务提供方。指支付宝、微信支付、云闪付、京东支付等持有《支付业务许可证》的非银行支付机构。它们搭建前端产品，提供收银、转账、充值等支付功能。
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银联：诞生于银行卡互联互通的需求。在银行卡时代，各家发卡行之间需要跨行结算，若两两对接成本极高。银联搭建了统一的跨行转接网络，让所有银行接入一个平台，完成POS刷卡和ATM取款等跨行交易。
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网联：诞生于第三方支付监管的需求。2017年以前，支付宝、财付通等机构绕过银联，直接与各家银行逐一对接（即"直连模式"），资金流转不透明，央行无法有效监管。2017年央行推动"断直连"——切断第三方支付与银行的直接连接，所有涉及银行账户的线上支付业务必须经由合法的清算平台（网联或银联）处理。
网联和银联都纳入了断直连体系。自网联上线后，所有涉及银行账户的第三方支付交易均需通过清算平台，央行得以掌握资金流向全貌，在反洗钱、交易合规性检查方面有了具体抓手。
在2017年之前，第三方支付机构（尤其是支付宝和微信支付）绕过银联，直接与各家银行系统对接，形成"商户→第三方支付机构→发卡行"的三方模式。第三方支付机构事实上承担了跨行资金清算职能，既掌握交易信息，又掌握资金流向，银联被边缘化。
网联成立后，模式变为"商户→服务商→清算机构（银联/网联）→第三方支付机构→清算机构（银联/网联）→发卡行"，属于两段式清算架构。第三方支付不再直连银行，所有涉及银行账户的资金划转都必须经由银联或网联。
银联与网联是底层清算基础设施，第三方支付是上层应用服务。
以在天猫用支付宝绑定的银行卡购物为例，上图展示了“断直连”监管后的“四方模式”的支付交易流程：
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步骤1-2：支付指令的产生。消费者在天猫侧发起支付，商家收单服务交给支付宝处理。
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步骤3-6：网联的核心转接。支付宝不再直连银行，必须由网联居中转发、记录并核验交易，保证每一笔交易都可监管。
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步骤7-8：结果实时反馈。扣款一旦成功，几秒内商家便能得知并完成订单。
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步骤9-11：资金最终交割。资金从发卡行出发，经由网联进入支付宝在央行的备付金账户，再由支付宝定期清算给天猫商家。
3、全渠道交易量总览
从上述表格可以看出，电子渠道分流率已93%，且仍在缓慢提升，线下交易功能持续弱化。手机银行+第三方支付APP覆盖了绝大多数个人日常支付场景。不过企业转账、大额资金管理仍以网上银行为主，该格局短期内不会改变。而ATM等线下支付交易持续萎缩，存取现业务占比已降至1.3%级别。网点柜台开始从交易处理中心向复杂业务咨询办理和对公业务处理转型，纯柜面交易功能已基本被替代。
参考资料：
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央行支付体系运行情况报告